แนะ วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ๆ เราควรวางแผนแบบไหน ?

‘ปณิธานทองคำ’ คือความคาดหวังในชีวิตว่าต้องทำให้สำเร็จ ทั้งหน้าที่การงานที่มั่นคง ฐานะที่ขยับดีขึ้นเรื่อย ๆ รวมถึงการได้ครอบครองทรัพย์สินที่พึงปรารถนา พูดถึงเรื่องทรัพย์สินหรือการได้ครอบครองสิ่งมีค่าซึ่งมีราคาสูงและทุกคนมุ่งหมายที่สุดคือ ‘บ้าน’ ให้ย้อนกลับไปในอดีต บ้านที่มีครอบครัวพร้อมหน้า บ้านที่สร้างความร่มเย็นให้ผู้พักอาศัย แต่ในชีวิตของเรายังมีรายจ่ายอีกมากที่รออยู่ ทั้งค่าอุปโภค-บริโภค และสาธารณูปโภคอื่น ๆ รอบตัว การวางแผนทางการเงินให้รัดกุมที่สุดจะทำให้สภาพทางการเงินไม่สะดุด

แม้จะมีสินเชื่อบ้าน, สินเชื่อเคหะ หรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจากสถาบันการเงินเข้ามาช่วยเหลืออยู่บ้าง การคำนวณหาวิธีการผ่อนชำระให้ค่าบ้านหมดโดยเร็วจะเป็นเรื่องที่ดีกว่า เพราะอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงในทุกปี การซื้อบ้านสักหลังจึงไม่ใช่เรื่องง่ายหากไม่วางแผนล่วงหน้าที่ชัดเจนที่สุด แม้กระทั่งการขอสินเชื่อธนาคารเพื่อกู้ซื้อบ้านได้เจออัตราดอกเบี้ยที่รับไหว และจำนวนเงินที่อนุมัติได้ถูกใจ จนได้อยู่อาศัยในบ้านที่พิจารณาดีแล้วว่าถูกใจคุณที่สุด สิ่งเหล่านี้ยังไม่ใช่ตอนจบของละครเรื่องนี้ เรียกได้ว่าเป็นซีซั่นหนึ่งที่ปูพื้นของตัวละครเท่านั้นเอง เนื้อเรื่องหลักเริ่มต้นที่ “การผ่อนบ้าน” ไม่มีดอกเบี้ยในไม่กี่ปีแรกอาจจะดี แต่สุดท้ายคุณต้องเผชิญดอกเบี้ยที่โหดขึ้นหลังจาก 5 ปีเป็นต้นไป ในตอนนั้นเองคุณจะภาวนาว่าเมื่อไหร่หนี้ก้อนใหญ่นี้จะหมดเสียที และตามหาวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วกันอยู่แน่นอน วิธีการผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้นก็ไม่ยากนะ มาดูกัน

วิธีที่ 1 มีเงินเท่าไหร่ก็จ่ายไปเท่านั้น
การชำระค่าบ้านในแต่ละเดือน ธนาคารจะคำนวณยอดขั้นต่ำที่คุณต้องชำระไว้ ซึ่งเป็นเงินต้นรวมดอกเบี้ยประจำปี เช่น ยอดผ่อนชำระคือ 7,500 บาท ถ้าคุณมีเงินที่แบ่งสรรแล้วว่า ภายในเดือนนั้นมีค่าใช้จ่ายใดที่จำเป็นบ้าง และกั๊กเงินไว้แล้ว นำเงินส่วนที่เหลือจากยอดสรุปมาชำระค่าบ้านเพิ่มเป็น 10,000 บาท ส่วนต่าง 2,500 บาท จะเป็นส่วนของเงินต้นที่คุณได้กู้ยืมมา ทำให้ยอดเงินที่ต้องชำระในปีต่อ ๆ ไปลดลง ในส่วนของอัตราดอกเบี้ยต้องจ่ายจะลดลง จากระยะเวลาที่ยื่นกู้ไป 20 ปี อาจลดลงเหลือ 15-18 ปีหรือน้อยกว่าก็ได้

วิธีนี้ต้องอาศัยความมัธยัสถ์ของผู้กู้ เพราะกิเลสต่อสิ่งอำนวยความสะดวกอื่น ๆ ย่อมทำให้คุณอยากจ่ายเงินให้ได้มา แต่ควรคำนึงไว้ก่อนว่า อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์อื่น ๆ ราคาจะปรับลงตามกลไกทางการตลาด แต่มูลค่าของบ้านจะเพิ่มขึ้นในทุกปี รีบชำระให้หมดเร็วน่ะดีที่สุดแล้ว

วิธีที่ 2 รีไฟแนนซ์
การรีไฟแนนซ์คือ การยื่นเรื่องขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินแห่งใหม่หรือที่เดิม เพื่อชำระหนี้เก่า (บ้าน) ให้หมดก่อน เพราะอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านจะขยับสูงขึ้นเรื่อย ๆ และสินเชื่อจากการรีไฟแนนซ์ในช่วงแรกจะปลอดอัตราดอกเบี้ยลอยตัว คือ ธนาคารจะให้สิทธิ์อัตราดอกเบี้ยศูนย์ในช่วง 2-3 ปีแรก และหลังจากปีที่ 5 ดอกเบี้ยก็สูงขึ้น ผู้ขอสินเชื่อจากทุกสถาบันการเงินมักรีไฟแนนซ์เพื่อหาธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า การให้ดอกเบี้ยต่ำก็ขึ้นกับวงเงินที่ขอกู้ด้วย เมื่อดอกเบี้ยถูกลง เงินต้นที่เก็บไว้ชำระสินเชื่อก็เพิ่มขึ้น ทำให้จำนวนปีในการผ่อนชำระลดลงอีก

การรีไฟแนนซ์มักทำไม่เกิน 2 รอบ เพราะหลังจากรอบที่ 2 จะไม่ลดหย่อนภาษีได้อีก ยกเว้นว่าคุณคำนวณความคุ้มค่าทั้งการเสียค่าธรรมเนียม ค่าปรับ กับยอดหนี้ที่เหลืออยู่ว่าคุ้มค่า การรีไฟแนนซ์ตั้งแต่รอบที่ 3 ก็ไม่มีปัญหาอะไร หรือไม่ควรสอบถามจากสถาบันการเงินเพื่อขอลดอัตราดอกเบี้ย โดยเช็คอัตราดอกเบี้ยจากสินเชื่อในแต่ละปี

วิธีที่ 3 ชำระในจำนวนที่เท่ากัน
สมมติว่ายอดชำระแต่ละเดือนอยู่ที่ 17,500 บาท หากคุณกัดฟันสู้ไหว ก็ขยับเงินให้มากขึ้น อาจจะอยู่ที่ 18,000 ถึง 20,000 บาท ภายในระยะเวลาที่อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (MRR, MLR) จากธนาคารเป็นศูนย์ เพื่อให้เหลือยอดเงินต้นที่น้อยลงมา เพราะอัตราดอกเบี้ยหลังจากนั้นจะคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นมาหักล้างกับอัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่ธนาคารกำหนด ช่วยให้ลดเวลาของสินเชื่อที่คุณกำหนดไว้ให้สั้นลง แม้จะลดลงไป 5-6 ปี ซึ่งดูน้อย แต่อัตราดอกเบี้ยที่ไม่ต้องเสียอาจสูงถึงหลักล้านบาท ยิ่งเร่งจ่ายเงินต้นได้มากเท่าไหร่ คุณก็ไม่จำเป็นต้องเสียเงินส่วนของดอกเบี้ยมากเท่านั้น

เมื่อคุณมีหนี้สินก้อนใหญ่ให้รับผิดชอบ การเคลียร์หนี้ก้อนนี้สำคัญกว่าสิ่งที่จะปรนเปรอความสุขชั่วคราวได้ เพราะ “การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ” ที่สุดแล้วในสมัยนี้ อัตราดอกเบี้ยหลังจาก 3-5 ปีนั้นเป็นสิ่งที่น่ากลัวและสร้างความวิตกกังวลแก่ผู้กู้มามากมาย เพราะคำนวณดูแล้ว เงินที่จ่ายในแต่ละเดือน ร้อยละ 60-70 ของทั้งหมดคืออัตราดอกเบี้ย ส่วนที่เหลือคือเงินที่ชำระยอดหนี้แท้จริง ช่วง 5 ปีแรก จึงเป็นเวลาสำคัญอย่างมากในการจ่ายเงินเพื่อลดยอดหนี้ให้ได้มากที่สุด

และห้ามลืมว่า เงินสำรองฉุกเฉินที่ต้องเก็บไว้อีก หากปล่อยเวลาให้อัตราดอกเบี้ยเติบโตมากเกินไป ลูกหนี้อย่างคุณจะมีแต่เสียกับเสีย หลายคนที่มีกำลังทรัพย์หรือธุรกิจที่เติบโตมากพอ จึงยินดีชำระค่าบ้านให้หมดภายใน 5-7 ปีแรก และสร้างมิตรภาพที่ดีกับพนักงานธนาคาร เพื่อการได้รับคำแนะนำที่ดีจากเจ้าหน้าที่เรื่องสินเชื่อที่ตนต้องการ


บัตรเครดิตซิตี้แบงก์ รับเครดิตเงินคืน 5% เมื่อใช้จ่ายที่ BTS, MRT, ร้านบู๊ทส์, ร้านวัตสัน
✪→เพียงมีรายได้รวม 15,000/ด. สนใจดูรายละเอียด

สินเชื่อเอนกประสงค์ซิตี้ ไม่จำกัดวัตถุประสงค์ในการกู้
✪→เพียงมีรายได้รวม 2หมื่น/ด. สนใจดูรายละเอียด

สมัครบัตรเครดิต ธนชาติออนไลน์ ได้แล้ววันนี้
✪→ เพียงมีรายได้รวม 2หมื่น/ด. สนใจดูรายละเอียด

-------------------------Advertisement--------------------------